Pengenalan

Apakah yang berubah?

KWSP baru-baru ini mengumumkan penstrukturan semula Akaun KWSP untuk semua pencarum berumur 55 tahun ke bawah. Ada tiga perubahan:

1. Penamaan semula Akaun 1 kepada Akaun Persaraan dan Akaun 2 kepada Akaun Sejahtera.
2. Pengenalan akaun baharu yang dipanggil Akaun Fleksibel (juga dikenali sebagai Akaun 3).
3. Dari setiap caruman, Akaun 1 (Persaraan) akan menerima lebih (70% hingga 75%), Akaun 2 (Sejahtera) akan menerima kurang (30% hingga 15%) dan Akaun 3 (Fleksibel) akan menerima 10%.

Perubahan ini akan berkuatkuasa bermula pada 11 Mei 2024 untuk semua KWSP ahli berumur 55 tahun ke bawah. Untuk ahli berumur 55 tahun ke atas, tiada perubahan: semua akaun akan disatukan menjadi Akaun 55, dengan semua sumbangan seterusnya dikreditkan ke dalam Akaun Emas mereka.

 

Mengapa perubahan ini dilaksanakan?

KWSP membuat perubahan ini bagi memastikan ahli dapat mengimbangi keperluan kewangan jangka panjang, sederhana dan pendek. Jadi, Akaun Persaraan adalah untuk keperluan kewangan jangka panjang (persaraan), Akaun Sejahtera tersedia untuk perbelanjaan besar tertentu (tiada perubahan dari sebelumnya) dan Akaun Fleksibel tersedia untuk perbelanjaan jangka sederhana dan pendek.

Jom kita mendalami Akaun Fleksibel (Akaun 3).

 

Akaun Fleksibel

 

Apa itu Akaun Fleksibel and Akaun 3?

Akaun Fleksibel dan Akaun 3 merujuk kepada akaun yang sama. Semua ahli KWSP (berumur di bawah 55 tahun) akan secara automatik didaftarkan untuk memiliki akaun ini pada 11 Mei 2024. Akaun ini akan bermula dengan sifar dana di dalamnya.

Kini, caruman dibahagikan antara Akaun 1 (Persaraan), Akaun 2 (Sejahtera) - Akaun 1 mendapat 70% and Akaun 2 mendapat 30%. Tetapi, selepas 11 Mei, caruman KWSP akan dibahagikan kepada: Akaun 1 (Persaraan) mendapat 75%, Akaun 2 mendapat 15% and Akaun 3 (Fleksibel) akan mendapat 10%. Akaun 3 (Fleksibel) akan bermula dengan dana sifar.

Jadi, jika caruman KWSP anda adalah RM500:

Jika anda tertanya-tanya tentang bagaimana caruman bulanan anda akan dipecahkan ke dalam tiga akaun ini, anda boleh menggunakan Kalkulator Simpanan KWSP kami di sini.

Apa yang boleh anda lakukan dengan Akaun Fleksibel?

Ciri utama Akaun Fleksibel adakah ia membenarkan ahli untuk mengeluarkan wang mereka dari sana pada bila-bila masa. Sementara itu, simpanan yang sedia ada, akan terus menerima jumlah kadar dividen yang sama seperti Akaun 1 (Persaraan) dan Akaun 2 (Sejahtera).

Bagaimanakah dividen berfungsi dengan Akaun Fleksibel?

Tiada perbezaan dalam kadar dividen antara ketiga-tiga akaun. Contohnya, jika KWSP mengisytiharkan kadar dividen 5.5%, kadar 5.5% ini akan dikenakan pada ketiga-tiga akaun. Jumlah dividen yang anda peroleh akan bergantung pada jumlah baki yang anda ada pada setiap akaun dan tempoh masa ia telah berada di sana. 

Dividen KWSP juga dibayar setiap tahun, jadi anda hanya akan melihat dividen dibayar ke dalam akaun anda sekali setahun apabila KWSP mengisytiharkan dividen tahunannya. 

Macam mana nak keluarkan duit daripada Akaun 3 (Fleksibel)? Apakah syarat-syaratnya?

Anda boleh mengeluarkan simpanan daripada Akaun Fleksibel ini pada bila-bila masa, untuk apa-apa saja. Bagaimanapun, ada satu syarat: jumlah pengeluaran minimum ialah RM50. Anda boleh memohon pengeluaran melalui aplikasi KWSP i-Akaun atau mana-mana cawangan KWSP. Anda tidak boleh membatalkan pengeluaran itu sebaik sahaja ia diluluskan. Simpanan akan dikreditkan ke dalam akaun bank anda (sila pastikan ia aktif dan didaftarkan di bawah nama anda). Duit akan dimasukkan ke dalam bank dalam masa 7 hari selepas kelulusan.

Boleh tak saya nak pindahkan duit daripada Akaun 1 (Persaraan) dan Akaun 2 (Sejahtera) ke dalam Akaun Fleksibel? 

KWSP membenarkan pemindahan simpanan sekali sahaja daripada Akaun 2 (Sejahtera) ke Akaun Fleksibel. Duit daripada Akaun 1 (Persaraan) tidak boleh dipindahkan kepada Akaun Fleksibel. Ahli boleh memohon pemindahan antara 12 Mei 2024 hingga 31 Ogos 2024. Selepas tempoh ini, anda tidak boleh lagi memindahkan simpanan daripada Akaun Sejahtera ke Akaun Fleksibel. KWSP hanya mempunyai tiga pilihan pengeluaran dan ia bergantung kepada jumlah baki yang anda ada dalam Akaun 2 (Sejahtera):

1. Untuk baki di bawah RM 1,000: Jumlah penuh dipindahkan ke Akaun Fleksibel
2. Untuk baki antara RM1000 dan RM3000: RM 1,000 dipindahkan ke Akaun Fleksibel
3. Untuk baki melebihi RM3000: 5/30 daripadanya dipindahkan ke Akaun Persaraan, 15/30 daripadanya akan kekal di dalam Akaun Sejahtera dan 10/30 daripadanya akan dipindahkan ke Akaun Fleksibel.

Anda boleh memohon pengeluaran melalui i-Akaun KWSP atau mana-mana cawangan KWSP. Proses kelulusan mengambil masa 3-5 hari bekerja, dan simpanan anda akan dipindahkan dalam masa 24 jam.

Keliru? Berikut ialah jadual yang meringkaskannya:

Berikut ialah tiga senario untuk membantu menggambarkan perkara di atas:

 

Pening nak kira berapa banyak yang anda boleh pindahkan dari Akaun Sejahtera (Akaun 2) ke Akaun Fleksibel (Akaun 3)? Jangan risau, sebab anda boleh gunakan Kalkulator Pengeluaran Akaun Fleksibel KWSP kami di sini.

Bolehkah saya memindahkan simpanan daripada Akaun Fleksibel kepada Akaun 1 (Persaraan) and Akaun 2 (Sejahtera)?

 

Ya, pindahan ini boleh dilakukan pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, KWSP hanya membenarkan pemindahan dilakukan dengan satu cara:

1. Daripada Akaun Fleksibel ke Akaun 1 dan Akaun 2, atau
2. Daripada Akaun 2 ke Akaun 1

Simpanan daripada Akaun 1 tidak boleh dipindahkan ke Akaun 2 atau Akaun Fleksibel. Dan Selepas 31 Ogos, simpanan daripada Akaun 2 tidak boleh dipindahkan ke Akaun Fleksibel. Lihat rajah di bawah:

 

Bolehkah saya membuat sumbangan sukarela kepada Akaun Fleksibel?

Ya, boleh. Pembahagian adalah sama iaitu, 75% (Akaun Persaraan), 15% (Akaun Sejahtera) dan 10% (Akaun Fleksibel). Berikut ialah jadual dengan dua contoh:

 

Sila ambil perhatian bahawa anda tidak boleh mencarum terus ke dalam Akaun Fleksibel, caruman akan berpecah secara automatik seperti di atas.

Apakah yang perlu saya lakukan untuk memilih masuk atau keluar daripada Akaun Fleksibel?

Tiada pilihan masuk diperlukan untuk Akaun Fleksibel. Semua ahli KWSP di bawah umur 55 tahun akan mendapatnya secara automatik. Berdasarkan maklumat terkini, tiada pilihan untuk menarik diri. Tetapi jangan risau, walaupun sumbangan akan masuk ke dalam Akaun Fleksibel secara automatik, yang paling penting ialah dividen yang anda terima akan tetap sama.

Apa kata orang ramai tentang Akaun Fleksibel?

Terdapat pelbagai respons terhadap Akaun Fleksibel. Kami pecahkannya kepada tiga kumpulan:

1. Orang yang tidak mahu Akaun Fleksibel: Many use EPF as their retirement savings. So they prefer not having the freedom to withdraw and reduce the amount, instead they prefer to let it grow through dividends and compounding interests.
2. Orang yang mahukan Akaun Fleksibel: Memandangkan kos sara hidup dan perbelanjaan yang semakin meningkat, ramai yang gembira mendapat alternatif untuk memanfaatkannya simpanan untuk menambah mereka perbelanjaan.
3. Orang yang bimbang tentang orang lain menggunakan Akaun Fleksibel terlalu banyak: Lebih separuh daripada ahli KWSP (bawah 55 tahun) mempunyai kurang daripada RM10,000 dalam akaun mereka. Ramai yang bimbang bahawa Akaun Fleksibel akan menyebabkan lebih ramai rakyat Malaysia berisiko mengalami masalah kewangan semasa bersara jika mereka mengeluarkan terlalu banyak daripada simpanan persaraan mereka.

 

Jadi, Apa yang Perlu ANDA Lakukan?

Kami berpendapat bahawa Akaun Fleksibel memudahkan untuk mengakses simpanan untuk keperluan kecemasan, namun, ia harus diakses sebagai pilihan terakhir. Ini adalah kerana:

1. Ia adalah pengeluaran yang 'mahal'. Setiap pengeluaran bermakna anda akan kehilangan dividen tinggi KWSP dan kesan pengkompaunan daripadanya.
2. Ia mengurangkan jumlah yang anda ada untuk persaraan anda. Jangka hayat rakyat Malaysia ialah 75 tahun. Jadi, persaraan pada umur 55 bermakna itu anda perlukan RM240,000 untuk hidup dengan RM1,000 sebulan untuk 20 tahun seterusnya.
3. Ada alternatif yang "lebih murah” untuk pembelian yang diperlukan, seperti kad kredit dan pelan pembayaran mudah (dengan kadar faedah sifar). Jika mereka dibayar tepat pada masanya, anda sebenarnya tidak membayar apa-apa faedah ke atas pembelian ini.

Untuk memahami lebih lanjut mengenai KWSP, pergi ke panduan terperinci kami tentang pelaburan dalam KWSP di sini.