Walaupun Ahmad telah mendapat kenaikan gaji enam bulan lalu, permohonannya untuk mendapatkan pinjaman bank telah ditolak. Ahmad dimaklumkan oleh pihak bank bahawa permohonannya tak berjaya kerana skor kreditnya kurang baik. Ahmad telah pergi ke pejabat CTOS untuk bertanya dengan lebih lanjut tentang perkara ini dan untuk memahami kenapa skor kreditnya kurang baik.
Apa sebenarnya skor kredit dan bagaimana skor itu dibuat bagi setiap individu? 

Apakah skor kredit anda?
Secara asasnya, skor kredit ialah satu sistem pelaporan yang mengukur kebarangkalian anda akan membayar balik pinjaman anda. Ia merangkumi skor kredit yang tidak baik sehingga yang paling baik. Bank menggunakan skor kredit anda untuk membuat penilaian sama ada mereka patut meluluskan pinjaman anda ataupun tidak. Lagi tinggi skor kredit anda, lagi cerah peluang untuk permohonan pinjaman atau kredit anda diluluskan. Skor kredit anda ada tercatat dalam laporan kredit anda. 

Apakah laporan kredit?
Laporan kredit mengandungi maklumat tentang bagaimana anda menguruskan kewangan anda. Dalam sebuah laporan kredit, anda boleh lihat skor kredit anda, butiran peribadi anda, sejarah pembayaran bagi urusan perbankan anda (termasuk pembayaran kad kredit), kewujudan apa-apa kes mahkamah dan lain-lain. Dengan adanya maklumat ini, pihak bank akan mendapat gambaran yang jelas tentang tabiat perbelanjaan dan pembayaran hutang anda.

Di mana saya boleh dapatkan laporan kredit?
Anda boleh dapatkan laporan kredit asas secara percuma dari mana-mana cawangan Bank Negara Malaysia (BNM) atau secara atas talian ((CCRIS)). Agensi pelaporan kredit seperti CTOS yang boleh mengeluarkan laporan kredit asas secara percuma. Anda juga boleh membuat bayaran untuk mendapatkan laporan penuh yang komprehensif daripada agensi laporan kredit yang ada. 

Bagaimana markah kredit anda ditentukan?
Terdapat lima faktor yang menyumbang kepada markah kredit anda.

1. Sejarah pembayaran – Sama ada anda sentiasa membayar pinjaman anda sebelum tarikh akhir atau anda ada rekod gagal/lewat membuat pembayaran.
2. Jumlah hutang – Bilangan pinjaman bank yang telah anda buat dan berapa jumlah hutang anda dengan bank. 
3. Tempoh sejarah kredit – Sudah berapa lama anda ada pinjaman dengan bank atau menggunakan perkhidmatan kad kredit.
4. Campuran kredit – Jenis pinjaman atau kad kredit yang anda ambil.
5. Kredit baru – Jika baru-baru ini permohonan pinjaman anda telah diluluskan.

Bank Negara atau agensi pelaporan tak menentukan apa skor kredit anda. Agensi penarafan kredit bertindak secara neutral dan mengira skor kredit anda berdasarkan sejarah kewangan anda semata-mata.

 Bagaimana saya boleh mengekalkan skor kredit yang baik?

1. Sejarah kredit yang baik: Satu cara yang boleh anda pertimbangkan ialah penggunaan kad kredit. Kalau anda menggunakan kad kredit dan tak pernah lewat membuat bayaran, anda akan dapat membina rekod prestasi yang baik. Tapi pastikan anda bayar hutang kad kredit tu ya! Kalau terlewat membuat pembayaran, ini pasti akan menjejaskan markah kredit anda.
2. Bayar bil pada masanya: Pastikan anda membayar semua bil sebelum tarikh akhirnya.
3. Bayar seberapa banyak yang boleh: Walaupun anda mungkin tak mampu nak buat bayaran penuh, bayarlah seberapa banyak yang anda boleh. Dengan cara ini, anda boleh langsaikan hutang anda dalam tempoh yang lebih singkat. 
4. Hanya ambil pinjaman bank yang baru kalau anda betul-betul memerlukannya dan anda pasti yang anda mampu membuat bayaran balik.
5. Jangan gunakan kad kredit anda sehingga mencapai had maksimum yang dibenarkan: Walaupun anda boleh gunakan kad kredit sehingga had maksimum yang ditetapkan, ini tak bermakna anda patut berbuat demikian. Pihak bank selalunya tak akan meluluskan pinjaman sekiranya jumlah bayaran balik hutang anda melebihi 60% daripada pendapatan bulanan anda.

Jadi, penting ke untuk anda pastikan yang skor kredit anda baik?
Kalau anda bercadang untuk memohon pinjaman bank dan nak cuba dapatkan kadar faedah yang paling bagus, memang skor kredit yang baik boleh membantu anda. Walau bagaimanapun, skor kredit yang kurang baik tak bermaksud anda tak boleh langsung mendapatkan pinjaman bank, cuma mungkin ia akan menjadi lebih mahal kerana pihak bank hanya akan bersetuju memberi pinjaman pada kadar faedah yang lebih tinggi. Untuk ketahui dengan lebih lanjut tentang bagaimana nak memperbaiki skor kredit anda, sila baca Panduan kami.