Sebelum penularan wabak COVID-19, Zahir mengusahakan sebuah warung makanan di satu kawasan yang sibuk di Kuala Lumpur. Sejak beberapa bulan lalu, perniagaan Zahir terjejas teruk dan hampir semua wang simpanannya telah habis digunakan. Zahir mengkaji beberapa pilihan pinjaman yang dia boleh ambil untuk memulihkan perniagaannya. Secara tidak sengaja, Zahir ada mendapat tahu tentang Ar-Rahnu. Ini maklumat yang Zahir perlu faham tentang Ar-Rahnu.

Apakah Ar-Rahnu?

Ar-Rahnu adalah sistem pajak gadai Islam yang berlandaskan prinsip Syariah. Seperti pajak gadai konvensional, pinjaman diberi sebagai tukaran bagi barang berharga yang menjadi cagaran jika pinjaman gagal dibayar. Dengan Ar-Rahnu, hanya emas dan barang kemas yang boleh digadai, tidak seperti kedai pajak gadai konvensional yang boleh menerima barangan lain seperti telefon bimbit dan barangan elektronik.

Terdapat tiga konsep Islam yang diamalkan oleh Ar-Rahnu:

Qardhul Hasan - Anda hanya perlu membayar jumlah yang dipinjam. Tiada faedah dikenakan atas pinjaman.
Ar Rahnu dan Al-Wadi’ah - Anda perlu serahkan barang berharga sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman.
Al-Ujrah - Anda boleh dikenakan bayaran fi untuk simpanan barang berharga anda. Bayaran ini dalam bentuk fi simpanan atau satu kadar keuntungan.

Bagaimana Ar-Rahnu berfungsi?
Apabila anda memberi barang berharga anda kepada pemegang pajak gadai, biasanya barang tersebut akan dinilai terlebih dahulu pada harga yang lebih rendah daripada nilainya yang sebenar. Sama seperti pajak gadai konvensional, anda mesti serahkan satu barang berharga untuk mendapatkan pinjaman pada jumlah yang lebih rendah daripada nilai sebenar barang berharga tersebut. Namun, Ar-Rahnu tidak memakai konsep kadar faedah atas jumlah pinjaman, sebaliknya ia mengenakan fi simpanan barangan atau satu kadar keuntungan. Kalau anda gagal membayar balik pinjaman, barang berharga anda akan dilelong. Daripada hasil lelongan tadi, pemegang pajak gadai hanya akan mengambil jumlah yang telah dipinjamkan kepada anda dan bakinya akan diberikan kepada anda.

Amir mempunyai seutas rantai emas yang dia ingin cagarkan untuk mendapatkan pinjaman. Rantai emas itu dinilai pada harga RM1000 dan Amir berhasrat mengambil pinjaman sama ada sebanyak RM250, RM500 atau RM800 untuk tempoh 6 bulan.

Syarat	Contoh 1	Contoh 2	Contoh 3
Syarat	50%, RM500.	80%, RM800.	25%, RM250.
Kadar Untung 10% setahun berdasarkan jumlah pinjaman	RM500 x 10%/12= RM4.17 sebulan	RM800 x 10%/12= RM6.67 sebulan	RM250 x 10%/12= RM2.08 sebulan
Fi simpanan RM0.65 untuk setiap RM100 berdasarkan nilai emas	RM1000/100*RM0.65= RM6.50 sebulan	RM1000/100*RM0.65= RM6.50 sebulan	RM1000/100*RM0.65= RM6.50 sebulan
Pajak Gadai konvensional pada kadar 2% sebulan	RM500 x 2%= RM10 sebulan	RM800 x 2%= RM16 sebulan	RM800 x 2%= RM16 sebulan

Jika dibandingkan dengan pajak gadai biasa, Ar-Rahnu mungkin nampak lebih murah, tapi bukan sentiasa begitu. Fi simpanan dan kadar keuntungan Ar-Rahnu boleh jadi mahal kalau emas anda dinilai tinggi. Jadi, periksa dulu kadar yang dikenakan sebelum membuat keputusan untuk memilih Ar-Rahnu.

Di mana anda boleh pergi untuk dapatkan pinjaman Ar-Rahnu?
Semua bank yang menawarkan perbankan Islam di Malaysia ada menyediakan kemudahan Ar-Rahnu. Malah, terdapat juga syarikat bukan bank yang menyediakan kemudahan Ar-Rahnu seperti Pos Malaysia.

Ingat, anda sepatutnya hanya memilih pajak gadai kalau anda sangat memerlukan wang tunai tapi tak layak membuat pinjaman disebabkan oleh markah kredit yang rendah. Jika terdapat masalah kewangan jangka panjang yang anda tak tahu bila akan berakhir, pertimbangkanlah mengambil pinjaman peribadi. Kad kredit boleh digunakan sekiranya anda mempunyai masalah kewangan jangka pendek yang dapat diselesaikan.