Alex berasa lega apabila moratorium bank diumumkan kerana ini bermakna dia boleh tangguhkan bayaran pinjaman perumahan untuk rumah baharunya, pinjaman kereta dan juga pinjaman peribadi yang diambil untuk melangsungkan perkahwinannya. Tapi tempoh moratorium tinggal dua bulan saja lagi dan tak akan disambung kecuali untuk kes-kes tertentu sahaja. Tak lama lagi, Alex kena mula buat bayaran kepada pihak bank semula untuk pinjaman-pinjamannya. Apa yang dia perlu tahu?

Apa sebenarnya moratorium bank ni?
Moratorium bank membenarkan anda menangguhkan pembayaran pinjaman anda bermula daripada 1 April 2020 sehingga 30 September 2020 tanpa menjejaskan sejarah kredit anda. Untuk warga Malaysia yang hilang pekerjaan, tempoh moratorium akan dilanjutkan daripada bulan Oktober 2020 sehingga 31 Disember 2020. Bagi pekerja yang pendapatannya terjejas akibat pemotongan gaji, permohonan boleh dibuat untuk mengurangkan amaun yang mereka perlu bayar kepada bank setiap bulan untuk pinjaman yang diambil.

Mari kita fahamkan bagaimana moratorium bank ini terpakai untuk jenis-jenis pinjaman bank yang biasa diambil:

Pinjaman/pembiayaan peribadi dan Perjanjian Sewa Beli
Selalunya, pinjaman jenis ini mempunyai kadar faedah rata. Kalau anda ada mengambil pinjaman jenis ini, tak ada caj tambahan yang akan dikenakan, cuma tempoh pinjaman anda akan dilanjutkan selama enam bulan, iaitu sama tempohnya dengan moratorium yang diambil.

Pinjaman Perumahan
Biasanya, pinjaman rumah berdasarkan kaedah baki berkurangan. Kalau anda mengambil moratorium untuk pinjaman jenis ini, faedah anda akan terus bertambah. Oleh itu, kemungkinan besar tempoh pinjaman anda akan dilanjutkan untuk membayar faedah tambahan ini. Tempoh baharu untuk pinjaman anda bergantung kepada apa yang dipersetujui dengan bank anda.

Apa akan jadi seterusnya?
Apabila tempoh moratorium tamat, tiada lagi kemudahan penangguhan pembayaran. Anda tak akan terus dilindungi daripada implikasi tidak membuat bayaran. Jadi, anda kena sambung semula membayar pinjaman anda seperti biasa.

Perjanjian Sewa Beli dan Perjanjian Peribadi: Kebanyakan daripada pinjaman ini ada kadar faedah tetap/rata, jadi anda hanya perlu sambung semula membuat bayaran seperti yang anda lakukan sebelum moratorium.
Pinjaman Rumah/Gadai Janji: Biasanya, pinjaman ini adalah jenis pinjaman kadar faedah terapung/baki berkurangan, jadi anda akan bayar pinjaman anda untuk tempoh tambahan lebih daripada 6 bulan.

Apa yang boleh anda buat kalau anda belum bersedia nak membayar semula pinjaman anda?
Kalau anda hanya ada satu pinjaman, berbincanglah secara terus dengan pihak bank. Kalau anda ada beberapa pinjaman yang perlu dibayar, dapatkan nasihat daripada Agensi Kaunselling dan Pengurusan Kredit (AKPK). AKPK boleh memberi anda kaunseling tentang bagaimana untuk menguruskan pinjaman anda, atau anda mungkin boleh sertai salah satu daripada program pengurusan hutang mereka.

Pilihan	Penerangan
Penjadualan semula	Secara asasnya, penjadualan semula pinjaman bermaksud melanjutkan tempoh pinjaman anda atau menyemak semula jumlah bayaran bulanan anda tanpa mengubah terma dan syarat perjanjian, contohnya jenis pinjaman atau kadar faedah yang dikenakan.
Struktur semula	Penstrukturan semula bermaksud anda perlu mengubah terma dan syarat pinjaman anda atau jenis pinjaman anda, contohnya bertukar daripada overdraf bank kepada suatu pinjaman bertempoh (term loan).
Pinjaman penggabungan hutang	Mengambil pinjaman yang baharu untuk melangsaikan hutang bagi semua pinjaman sedia ada. Menggunakan wang daripada pinjaman baharu untuk melangsaikan hutang pinjaman anda yang terdahulu mungkin bunyinya tak berapa menyakinkan. Tapi, tujuannya ialah supaya anda hanya perlu bayar satu pinjaman dengan satu kadar faedah saja. Tolong pastikan anda mampu untuk membayar balik pinjaman yang baharu itu, kalau tidak, situasi yang sama akan berulang!

Apa akan jadi kalau anda terus tak bayar pinjaman anda walaupun selepas tempoh moratorium berakhir?

Hutang faedah anda akan bertambah dengan banyak: Kalau anda gagal buat bayaran, ada caj faedah dan penalti yang akan dikenakan. Lama-lama, ini boleh terkumpul menjadi jumlah hutang yang besar!: Kalau anda gagal buat bayaran, ada caj faedah dan penalti yang akan dikenakan. Lama-lama, ini boleh terkumpul menjadi jumlah hutang yang besar!
Markah kredit anda akan terjejas: Bila anda gagal membuat bayaran, anda akan dapat markah kredit yang buruk dan ini akan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman lain dan perkhidmatan seperti talian telefon pada masa akan datang.: Bila anda gagal membuat bayaran, anda akan dapat markah kredit yang buruk dan ini akan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman lain dan perkhidmatan seperti talian telefon pada masa akan datang.
Anda boleh kehilangan aset yang anda ambil hutang untuk bayar: Kalau anda ada pinjaman kereta yang anda tak bayar, pihak bank/peminjam akan tarik kereta itu. Kalau anda terus tak bayar pinjaman rumah anda, pihak bank/peminjam akan melelong rumah anda itu untuk melangsaikan hutang anda kepada mereka (tapi kalau ia dijual pada harga yang kurang daripada jumlah pinjaman anda, anda tetap kena bayar baki perbezaannya).
Tindakan kebankrapan mungkin difailkan terhadap anda: Kalau anda banyak kali terlepas membuat pembayaran, bank yang anda berhutang itu boleh menfailkan tindakan kebankrapan terhadap anda. Akhirnya, anda akan kehilangan aset anda, akaun bank anda akan dinyahaktifkan, dan anda tak boleh mengambil pinjaman bank lagi! Memang susah jadinya.

Seperti yang kita lihat di atas, ada beberapa cara untuk menangani masalah pembayaran pinjaman bank kalau anda rasa tak mampu nak membayar semula pinjaman anda mulai Oktober ini. Tapi anda perlu membuat perancangan awal. Hubungi bank anda atau AKPK sekarang untuk berbincang tentang pilihan yang anda ada. Jangan tunggu sampai hujung tempoh moratorium dan jangan pula anggap yang anda boleh je terus TAK BAYAR pinjaman anda tu!