Begitu sahaja, enam bulan telah berlalu dalam sekelip mata dan moratorium pinjaman yang bermula pada 1 April 2020 akan tamat secara rasmi hari ini, 30 Sept 2020. Kalau anda telah mengambil moratorium ini, anda perlu membayar balik pinjaman anda bermula dari esok. Tapi adakah anda bersedia? 

Apakah kesan moratorium kepada pinjaman anda?
Kesan moratorium ke atas pinjaman anda bergantung kepada sama ada pinjaman anda dikira menggunakan kadar faedah rata atau baki berkurangan.
Kebanyakan pinjaman peribadi dan perjanjian sewa beli berdasarkan kadar faedah rata. Pinjaman perumahan selalunya dikira dengan menggunakan kaedah baki berkurangan.

Jadual di bawah membandingkan kesan moratorium terhadap kedua-dua jenis pinjaman: 

TAPI INGAT, mengurangkan bayaran bulanan anda bermakna anda akan memerlukan masa yang lebih lama untuk membayar balik pinjaman anda. Bergantung kepada bagaimana pinjaman anda distrukturkan, anda mungkin perlu bayar lebih banyak faedah.

Apa yang boleh anda buat kalau anda belum bersedia nak membayar semula pinjaman anda?
Kalau anda hanya ada satu pinjaman, berbincanglah secara terus dengan pihak bank. Kalau anda ada beberapa pinjaman yang perlu dibayar, dapatkan nasihat daripada Agensi Kaunselling dan Pengurusan Kredit (AKPK). AKPK boleh memberi anda kaunseling tentang bagaimana untuk menguruskan pinjaman anda, atau anda mungkin boleh sertai salah satu daripada program pengurusan hutang mereka.

Memandangkan tempoh moratorium tamat hari ini, anda perlu berbincang dengan bank HARI INI JUGA kalau anda tidak dapat membayar balik pinjaman anda! Bank akan memberi pilihan berikut untuk menolong anda uruskan pembayaran balik: 

1. Penjadualan semula: Secara asasnya, penjadualan semula pinjaman bermaksud melanjutkan tempoh pinjaman anda atau menyemak semula jumlah bayaran bulanan anda tanpa mengubah terma dan syarat perjanjian, contohnya jenis pinjaman atau kadar faedah yang dikenakan.
2. Struktur semula: Penstrukturan semula bermaksud anda perlu mengubah terma dan syarat pinjaman anda atau jenis pinjaman anda, contohnya bertukar daripada overdraf bank kepada suatu pinjaman bertempoh (term loan).
3. Pinjaman penggabungan hutang: Mengambil pinjaman yang baharu untuk melangsaikan hutang bagi semua pinjaman sedia ada. Menggunakan wang daripada pinjaman baharu untuk melangsaikan hutang pinjaman anda yang terdahulu mungkin bunyinya tak berapa menyakinkan. Tapi, tujuannya ialah supaya anda hanya perlu bayar satu pinjaman dengan satu kadar faedah saja. Pastikan anda mampu untuk membayar balik pinjaman yang baharu itu, kalau tidak, situasi yang sama akan berulang! 

Bolehkan anda dapatkan lanjutan moratorium?
Kalau pilihan di atas tidak sesuai untuk anda, anda boleh cuba memohon untuk lanjutan moratorium hingga 31 Disember 2020, tapi, anda perlu memenuhi syarat-syarat tertentu:

1. Anda kehilangan punca pendapatan
   Kalau anda kehilangan punca pendapatan akibat diberhentikan kerja atau terpaksa tutup perniagaan anda semasa tempoh PKP, dan anda masih tak ada sumber pendapatan menjelang 30 September 2020, pihak bank akan melanjutkan tempoh moratorium pinjaman anda sehingga 31 Disember 2020.
2. Kalau pendapatan anda terjejas
   Kalau pendapatan anda terjejas (sama ada disebabkan oleh pemotongan gaji atau perniagaan anda merudum), pihak bank akan membantu menstrukturkan semula pinjaman anda. Apabila pinjaman anda distrukturkan semula, bayaran balik bulanan anda akan dikurangkan pada kadar yang sama dengan gaji yang dipotong. Contohnya, kalau pendapatan anda telah berkurang sebanyak 30%, jumlah bayaran balik pinjaman anda pun akan dikurangkan sebanyak 30%.
   Apa pun, anda kena buktikan kepada pihak bank yang pendapatan anda memang benar-benar terjejas. Anda mungkin perlu berikan kepada pihak bank slip gaji anda dan juga penyata bank anda untuk bulan-bulan sebelum dan selepas PKP.
3. Kalau pasangan anda hilang sumber pendapatan
   Kalau pasangan anda telah hilang sumber pendapatan dan anda kini terbeban menanggung semua perbelanjaan keluarga, anda boleh menulis surat kepada pihak bank untuk memohon lanjutan tempoh moratorium. Pihak bank akan mempertimbangkan setiap kes permohonan yang diterima. Anda perlu buktikan kehilangan pendapatan yang ketara untuk isi rumah anda. Anda juga mungkin dikehendaki memberi slip gaji dan penyata bank anda kepada pihak bank.

Apa sahaja yang anda pilih, JANGAN buat tak endah saja!!
Berikut adalah perkara yang boleh berlaku kalau anda terus tak bayar pinjaman anda tanpa membuat apa-apa perjanjian dengan bank: 

• Hutang faedah anda akan bertambah dengan banyak: Kalau anda gagal buat bayaran, ada caj faedah dan penalti yang akan dikenakan. Lama-lama, ini boleh terkumpul menjadi jumlah hutang yang besar!: Kalau anda gagal buat bayaran, ada caj faedah dan penalti yang akan dikenakan. Lama-lama, ini boleh terkumpul menjadi jumlah hutang yang besar!
• Markah kredit anda akan terjejas: Bila anda gagal membuat bayaran, anda akan dapat markah kredit yang buruk dan ini akan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman lain dan perkhidmatan seperti talian telefon pada masa akan datang.: Bila anda gagal membuat bayaran, anda akan dapat markah kredit yang buruk dan ini akan menjejaskan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman lain dan perkhidmatan seperti talian telefon pada masa akan datang.
• Anda boleh kehilangan aset yang anda ambil hutang untuk bayar: Kalau anda ada pinjaman kereta yang anda tak bayar, pihak bank/peminjam akan tarik kereta itu. Kalau anda terus tak bayar pinjaman rumah anda, pihak bank/peminjam akan melelong rumah anda itu untuk melangsaikan hutang anda kepada mereka (tapi kalau ia dijual pada harga yang kurang daripada jumlah pinjaman anda, anda tetap kena bayar baki perbezaannya).: Kalau anda ada pinjaman kereta yang anda tak bayar, pihak bank/peminjam akan tarik kereta itu. Kalau anda terus tak bayar pinjaman rumah anda, pihak bank/peminjam akan melelong rumah anda itu untuk melangsaikan hutang anda kepada mereka (tapi kalau ia dijual pada harga yang kurang daripada jumlah pinjaman anda, anda tetap kena bayar baki perbezaannya). 
• Tindakan kebankrapan mungkin difailkan terhadap anda: Kalau anda banyak kali terlepas membuat pembayaran, bank yang anda berhutang itu boleh memfailkan tindakan kebankrapan terhadap anda. Akhirnya, anda akan kehilangan aset anda, akaun bank anda akan dinyahaktifkan, dan anda tak boleh mengambil pinjaman bank lagi! Memang susah jadinya.: Kalau anda banyak kali terlepas membuat pembayaran, bank yang anda berhutang itu boleh memfailkan tindakan kebankrapan terhadap anda. Akhirnya, anda akan kehilangan aset anda, akaun bank anda akan dinyahaktifkan, dan anda tak boleh mengambil pinjaman bank lagi! Memang susah jadinya. 

Masa sudah semakin suntuk, tapi sekarang anda tahu apa yang anda boleh buat dan apa yang anda tak patut buat kalau anda belum bersedia untuk penamatan moratorium pinjaman - pastikan anda menghubungi bank anda atau AKPK sebelum akhir hari ini!