Setelah Azlan menamatkan pengajiannya baru-baru ini, dia memulakan pekerjaan sebagai seorang eksekutif di sebuah syarikat swasta. Azlan dah lihat bagaimana ibu-bapanya yang sudah bersara kini terpaksa berjimat-cermat apabila berbelanja, kerana dulu mereka tak mencarum banyak wang ke dalam akaun KWSP. Sekarang, mereka terpaksa bergantung kepada wang simpanan untuk menyara kehidupan. Mereka tak mampu nak kekalkan kualiti kehidupan yang sama seperti sewaktu mereka ada gaji bulanan yang tetap dulu - Azlan agak ralat dengan keadaan ini memandangkan ibu-bapanya telah bekerja keras selama bertahun-tahun. Dia risau kalau dia pun terpaksa melalui keadaan yang sama apabila dia bersara nanti.

Untuk membolehkan Azlan menyimpan lebih banyak wang untuk tujuan persaraan, rakan sekerjanya mencadangkan supaya dia mencarum pada kadar yang lebih tinggi daripada 9% gajinya ke dalam akaun Patut ke anda letak simpanan anda dalam KWSP?. Patut ke Azlan buat begitu?

Kini, anda diwajibkan mencarum 9% daripada gaji anda, sementara majikan anda perlu mencarum 13% atau 12%, bergantung kepada sama ada gaji anda melebihi paras RM5,000 sebulan.
[Bagi membantu rakyat Malaysia memiliki lebih wang dalam tangan ketika menghadapi krisis Covid-19, kadar caruman wajib KWSP telah dikurangkan daripada 11% kepada 9%. Untuk mengekalkan kadar caruman pada 11%, anda perlu isi Borang KWSP 17A (Khas 2021) dan serahkannya kepada majikan anda. Selepas itu, kalau anda mahu, anda boleh naikkan lagi kadar caruman KWSP anda menjadi lebih tinggi].

Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara dengan selesa?
Sebagai anggaran kasar, kalau anda mahu wang simpanan persaraan anda bertahan selama 20 tahun selepas anda bersara, seelok-eloknya wang simpanan KWSP anda (apabila dibahagikan secara bulanan untuk tempoh 20 tahun) patut mencapai 60% daripada gaji bulanan anda yang terakhir, supaya anda boleh kekalkan gaya hidup yang sama selepas bersara. Untuk mengira berapa banyak wang yang anda perlukan, gunakan kalkulator ini. Ataupun, anda boleh semak akaun KWSP anda secara dalam talian untuk melihat sama ada jumlah simpanan anda setakat ini mengikut jadual sasaran. Kalau sudah ketinggalan, mungkin anda patut tambahkan jumlah caruman anda. 

Ingat, lebih awal anda mula menyimpan untuk persaraan, lebih mudah untuk anda mencapai jumlah sasaran anda. Bacalah Panduan kami Merancang persaraan anda untuk mendalami topik ini dengan lebih lanjut. 

Berapa banyak wang yang boleh anda carumkan ke dalam KWSP setiap bulan?
Untuk caruman yang wajib (daripada gaji hasil pekerjaan anda), anda boleh mencarum sehingga 100% daripada gaji anda (selepas potongan lain) ke dalam akaun KWSP. Tapi, kalau anda tak ada punca pendapatan lain, mencarum 100% tentu susah untuk dilakukan. Sebaliknya, anda boleh pilih untuk tambahkan kadar caruman KWSP anda melebihi peratusan wajib 9%, mengikut kemampuan anda.

Selain daripada caruman wajib, anda juga boleh membuat caruman tambahan ke dalam akaun KWSP anda sehingga RM60,000 setahun.  

Jadi, patut ke anda tambah caruman KWSP anda?
Kalau anda sedar yang anda sudah terkebelakang dalam mencapai sasaran simpanan persaraan anda, eloklah anda ambil langkah segera untuk tingkatkan jumlah simpanan anda sebanyak yang mungkin.

Tapi pastikan:

1.   Anda boleh tampung semua keperluan anda dan kekalkan gaya hidup yang anda mahu dengan baki gaji anda setelah menolak caruman KWSP.
2.   Anda tak bercadang untuk membuat pelaburan lain yang mungkin boleh memberi pulangan yang lebih baik (dan kemungkinan besar risiko yang lebih tinggi juga).

Kelebihan mencarum dalam KWSP:

• Risiko lebih rendah, pulangan lebih tinggi
  Risiko kehilangan wang yang disimpan dalam KWSP memang rendah, dan pulangan sebanyak 2.5% setahun adalah dijamin. Untuk tempoh 10 tahun yang lepas, KWSP telah berjaya memberi pulangan purata sebanyak 6% setahun.

• Pelepasan cukai sehingga RM4,000
  Contohnya, jika pendapatan anda sebanyak RM3,200 sebulan, pada kadar caruman sekarang iaitu 11%, anda akan mencarum sebanyak RM4,224 setahun ke dalam akaun KWSP anda.
  Tanpa mengambil kira potongan yang lain, anda akan membayar cukai sebanyak RM305 untuk tahun tersebut.
  Jika anda meningkatkan kadar caruman KWSP anda kepada 15%, anda akan mencarum sebanyak RM5,760 ke dalam akaun KWSP anda dan hanya perlu membayar cukai sebanyak RM259. Dengan cara ini, anda dapat menyimpan lebih wang untuk persaraan anda dan cukai yang perlu dibayar pun kurang!

Kekurangan mencarum dalam KWSP:

• Anda tak boleh keluarkan simpanan anda tanpa sebab yang kukuh sehingga anda mencapai umur sekurang-kurangnya 50 tahun
  Kalau anda perlukan wang untuk apa-apa tujuan yang tak disenaraikan oleh KWSP, anda tak dibenarkan mengeluarkan wang daripada akaun simpanan KWSP anda.

Ini mungkin nampak seperti satu kekurangan, tapi sebenarnya ia boleh jadi satu hikmah kerana ia mencegah anda daripada mengeluarkan wang simpanan anda melainkan jika betul-betul perlu.

Kalau anda mengambil keputusan untuk meningkatkan kadar caruman KWSP anda, anda hanya perlu mengisi borang KWSP 17A (AHL) atau klik di sini.

Untuk mengatahui lebih tentang simpanan dan pelaburan baca artikel berikut:
Pelaburan 101

Unit Amanah

Patut ke anda buka akaun deposit tetap?